Кредитная воронка: как 25 триллионов тенге закрывают казахстанцам доступ к займам

В банковской системе Казахстана крутится 43,4 трлн тенге кредитов. Из них 25 трлн приходится на долю населения. Для сравнения: это почти годовой республиканский бюджет (в 2026 году все расходы казны планируются на уровне 26-27 трлн тенге).

При этом, согласно данным АРРФР за 2025 год, структура потребительского кредитования рисует весьма показательную картину.

На что берут кредиты казахстанцы

Ремонт и обустройство дома (35,1%)

Это самая масштабная категория. Больше трети всех беззалоговых займов казахстанцы берут на улучшение жилищных условий: закупку строительных материалов, мебели, сантехники и оплату услуг ремонтных бригад. Часто эти кредиты берутся параллельно с ипотекой.

Повседневные нужды и бытовые расходы (22,4%)

Почти четверть займов берётся на базовые потребности: покупку продуктов питания, оплату коммунальных услуг или сборы детей в школу. Столь высокая доля таких кредитов может указывать на то, что реальные доходы части населения просто не успевают за инфляцией базовой потребительской корзины.

Бытовая техника и электроника (10,3%)

В эту категорию традиционно попадают холодильники, стиральные машины, телевизоры и, конечно, смартфоны.

Скрытые бизнес-цели (8,3%)

Почти десятая часть розничных потребкредитов фактически уходит на предпринимательство. Микробизнесу и самозанятым часто проще и быстрее взять потребительский кредит на физлицо, чем проходить сложную процедуру одобрения корпоративного займа, доказывая банку свою платежеспособность.

Товары для автотранспорта и запчасти (8,2%)

На фоне старения автопарка довольно много денег уходит на поддержание машин на ходу: покупку дорогих запчастей, комплектов резины и ремонт на СТО.

Одежда и обувь (4,3%)

Можно предположить, что казахстанцы берут в кредит дорогостоящие бренды, но, скорее всего, речь в основном о детском гардеробе, который надо менять каждые полгода.  

Красота и здоровье (3,6%)

Сюда входят дорогостоящие стоматологические услуги, платные операции, косметология.

Борьба с закредитованностью

Начиная с прошлого года государство внедряет систему своеобразных «кредитных карантинов».

Текущая просрочка

Автоматический блок на новые кредиты включается, если просрочка по текущему платежу превысит 30 дней по банковским займам и всего один день по займам МФО.

Списание долга  

Если банк признал кредит безнадёжным и полностью списал (простил) задолженность, это автоматически включает финансовую изоляцию. В течение следующих 3 лет (36 месяцев) ни один банк не имеет права выдать новый беззалоговый заём.

Реструктуризация

Если заёмщик, неважно по каким причинам, не справился с долговой нагрузкой и банк провёл реструктуризацию (снизил ставку, растянул сроки), но это не помогло, запрет на выдачу новых кредитов будет действовать один год с момента проведения такой неудачной реструктуризации.

Просрочка свыше 90 дней

Если за последний год (12 месяцев) заёмщик допускал просрочку свыше 90 дней, но в итоге всё-таки закрыл долг, запрета на новые кредиты не будет. Однако коэффициент долговой нагрузки (КДН) принудительно снижается в два раза – с 0,5 до 0,25. На практике это означает, что ежемесячные платежи по всем кредитам не могут превышать 25% от официального дохода (а не 50%, как раньше).

Кроме того, готовятся и новые требования, которые пока находятся на стадии обсуждения.

Планируется ввести новый инструмент –Коэффициент совокупного долга к доходу (КДД). Если КДН ограничивал ежемесячный платёж, то КДД ограничит общую сумму, которую в принципе можно взять в долг у банков. КДД будет привязан к официальному доходу. Также готовятся поправки, которые приравняют рассрочки к кредитам.

И в целом с 1 января 2027 года (обсуждается как крайний срок) требования к подтверждению доходов станут тотальными. То есть кредит в Казахстане сможет получить только тот, кто работает официально и не за минимальную зарплату.

Фото: shutterstock.com/Yingzaa_ST

Подписывайтесь на @Свидетель.KZ