Кредиты стало брать сложнее: новые правила коэффициента долговой нагрузки

С 24 ноября 2025 года вступили в силу изменения в регулировании потребительского кредитования в Казахстане – они могут серьёзно ударить по тем, у кого есть просрочки, и в целом ограничивают возможности брать новые займы.

Что такое КДН и почему это главное нововведение

КДН (коэффициент долговой нагрузки) – это доля дохода, которую заёмщик уже тратит на обслуживание всех кредитов.

Ранее верхний предел КДН составлял 0,5 (50%), т.е. ежемесячные платежи могли составлять до половины дохода. Теперь порог сильно снижается: до 0,25 (25%), если в течение последних 12 месяцев была просрочка более 90 дней.

Пример: у человека с доходом 300 тыс. тенге раньше платежи по кредитам могли доходить до 150 000 тенге, а с новым правилом – только до 75 000 тенге.

Новые ограничения на выдачу беззалоговых потребительских займов

Согласно постановлению АРРФР, запрет на новые беззалоговые кредиты для тех, у кого:

o просрочка по банковским займам более 30 дней, или

o просрочка по микрокредитам даже 1 день.

Запрет или ограничения для тех, чья задолженность была полностью прощена (основной долг или вознаграждение) за последние 36 месяцев, начиная с 1 июля 2025 года.

Особое внимание – реструктуризации

Если заём реструктурировали в последние 12 месяцев, но это не помогло улучшить дисциплину платежей, такие реструктуризации «включают в риск».

Кстати, есть четыре признака, по которым неофициально определяется фиктивная реструктуризация долга:

долг не сократился минимум на 5% за 6 месяцев после реструктуризации,

были две и более реструктуризации за последние 12 месяцев,

вознаграждение превышает 20% от суммы основного долга,

просроченные платежи гашены за счёт нового кредита (внутреннего или через рефинансирование).

Риски и последствия

Те, у кого была большая просрочка (более 90 дней), могут лишиться доступа к новым беззалоговым кредитам, или банки просто не предложат им выгодные условия.

Ограничение КДН до 0,25 может существенно снизить сумму нового кредита, особенно если доход не очень большой.

Появляются барьеры для тех, кому уже списали долг: «простили», но теперь взять новый займ может быть труднее.

Фиктивные реструктуризации теперь не так просто «пройти»: если реструктуризация не улучшила платёжную дисциплину, банки и МФО будут расценивать клиента как рискованного.

В долгосрочной перспективе усиление контроля может сделать кредиты менее доступными, особенно для тех, кто уже сильно закредитован.

Что делать

Проверить свою кредитную историю – особенно, была ли у вас просрочка более 90 дней за последний год.

Оценить свою долговую нагрузку – насколько сильно кредиты «тянут» доход и сможете ли с новым кредитом «влезть» в 25%.

Не брать импульсивные беззалоговые кредиты, особенно если уже были проблемы с выплатами.

Фото с сайта: shutterstock.com/Yingzaa_ST

Подписывайтесь на @Свидетель.KZ