Почему срочникам запретят брать кредиты?

Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) разработало проект правил, который меняет порядок взаимодействия банков и военкоматов. Теперь статус «Военнослужащий срочной службы» станет официальной «чёрной меткой» для получения новых займов.

Как будет работать система

Министерство обороны будет передавать в кредитные бюро списки всех призванных на срочную службу, а затем данные об их увольнении. В кредитной истории (кредитном отчёте) призывника появится специальная отметка о том, что он служит в армии.

Главная задача обмена данными – обеспечить солдатам «кредитные каникулы».

Банки и МФО, увидев в системе информацию о призыве, должны автоматически предоставить отсрочку платежей по действующим кредитам и микрозаймам на время службы.

Запрет на новые кредиты

Кроме того, вводится жёсткое ограничение на выдачу займов солдатам.

При поступлении заявки на кредит от парня призывного возраста банк или МФО обязаны проверить его статус в кредитном бюро.

Если есть сведения о прохождении срочной службы, кредитор отказывает в выдаче займа.

Зачем?

В документе АРРФР сказано, что всё ради защиты солдат от начисления просрочек и от мошенников, которые могут оформить кредит, воспользовавшись тем, что парень в армии.

Но возникает вопрос. Если человек в армии, у него нет официальной зарплаты (пенсионных отчислений), а значит, по правилам коэффициента долговой нагрузки (КДН) банк должен ему отказать. И отдельно вводить запрет для срочников кажется нелогичным.

Однако в системе есть дыры. Дело в том, что скоринг (система оценки) банков и МФО работает не идеально.

Когда банк проверяет платежеспособность, он смотрит на пенсионные отчисления за последние 3-6 или даже 12 месяцев. То есть призывник уже может находиться в казарме, но банковская система будет определять его как «надёжного заёмщика».

Кроме того, своим клиентам многие банки заранее одобряют кредитные лимиты или рассрочки на основе старой истории.

Чтобы активировать такой кредит, часто не нужно заново подтверждать доход. Нужно просто нажать кнопку в приложении.

Постановление АРРФР меняет саму логику проверки. Теперь банк в первую очередь будет смотреть не на доход, а на статус казахстанцев призывного возраста. Это постановление ставит «красный флаг» на сам ИИН человека на период службы. Это техническая заглушка, которую сложно обойти.

Цифровая дедовщина

Хотя в официальной справке к проекту чиновники пишут про «защиту от мошенников» и «снижение долговой нагрузки», неофициальной и весомой причиной появления такого документа может быть защита имиджа армии.

Ещё в 2023 году мажилисмен Ерлан Стамбеков заявлял, что «есть огромная статистика, когда старослужащие заставляют молодых брать кредиты, чтобы откупаться».

Военные ведомства упорно не признают наличия любых проявлений дедовщины в казармах. Однако летом 2024 года суд приговорил военнослужащего-вымогателя к 4 годам ограничения свободы.

В одной из частей Алматинского гарнизона старослужащий «поставил на счётчик» сослуживца. Сначала требовал наличные. Получив отказ, избил солдата. Затем заставил другого рядового отобрать у жертвы сим-карту, к которой был привязан мобильный банкинг. Получив доступ к приложению, оформил на пострадавшего онлайн-кредит и купил себе iPhone 13 Pro Max за 750 000 тенге.

Теперь призывники получат железобетонную защиту от вымогательства в казармах.

Мировой опыт

Защита военнослужащих от долгов – практика распространенная. Но полный законодательный запрет на выдачу новых кредитов срочникам – это, можно сказать, уникальное казахстанское «ноу-хау».

В большинстве развитых стран мира подход другой: там солдатам не запрещают брать деньги, а защищают их от переплат и коллекторов.

США: «Золотой стандарт» защиты (SCRA)

В Америке действует закон – Servicemembers Civil Relief Act (SCRA).

Солдату не запрещают брать кредит. Но если он взял его до армии, то на время службы процентная ставка принудительно снижается до 6% годовых. Всё, что выше, банк обязан простить.

Солдата нельзя выселить из ипотечного жилья, нельзя отобрать машину за долги, пока он служит.

Армия США профессиональная. Солдаты получают хорошую зарплату, поэтому они платежеспособные клиенты.

Южная Корея: Сбережения вместо долгов

Там тоже призывная армия, и проблема долгов среди молодёжи стоит остро (особенно из-за крипты и ставок).

Вместо кредитов государство продвигает программу «Солдатские сбережения». Срочникам открывают спецсчета с повышенной ставкой (гораздо выше рыночной), чтобы парень вернулся из армии с накопленным капиталом, а не с долгами.

Долгое время в корейской армии телефоны были запрещены. Их разрешили недавно (в определённые часы), и начались проблемы с онлайн-ставками, но решают это через контроль дисциплины, а не запрет банковских операций.

Израиль: Финансовое воспитание

В ЦАХАЛ (армии обороны Израиля) служат все.

Там во главу угла ставят финансовую грамотность. Армия сотрудничает с банками, чтобы солдатам давали льготные условия, но жёсткого запрета на кредитование нет. Солдаты часто берут ссуды, чтобы помочь родителям, и армия даже оказывает материальную помощь нуждающимся, чтобы солдатам не пришлось лезть в банковские долги.

Казахстанская мера – самая радикальная, потому что она борется скорее не с экономическими причинами, а с криминальными.

В США и Европе солдат – это работа с зарплатой. Ему нужен кредит на машину или дом.

В Казахстане срочник – это вчерашний школьник/студент без дохода, запертый в казарме.

Наш запрет – это скорее ответ на специфическую проблему цифровизации + неуставные отношения. В мире мало где есть сочетание доступности мгновенных онлайн-займов (за одну минуту в приложении) и наличия телефонов в казармах. Поэтому Казахстан вынужден ставить «цифровой щит», которого нет в других странах.

Фото: shutterstock.com/BERMIX STUDIO

Подписывайтесь на @Свидетель.KZ