Нюансы автокредитования в Казахстане

«Свидетель» уже сообщал, что с конца февраля 2025 года были смягчены условия автокредитования. В частности, до 31 декабря 2026 года при оформлении автокредита банки не будут применять расчёт Коэффициента долговой нагрузки (КДН).

На днях один из наших подписчиков заявил, что банк отказал ему в автокредите, потому что у него «плохой КДН». Однако выяснилось, что мужчина пытался получить льготный автокредит, на который это смягчение не распространяется. Объясняем, в каких случаях действуют новые правила автокредитования.

Что такое КДН и почему его отменили

С 2020 года банки и МФО при выдаче любого кредита обязаны рассчитывать КДН заёмщика. То есть, ежемесячные платежи по всем имеющимся у клиента кредитам не должны были превышать 50% от его ежемесячного дохода. Цель – как снизить риски банков, так и спасти от долговой ямы граждан с низкой финансовой грамотностью.  

Примерно с середины 2023 года лобби автодилеров, поддержанное банкирами, стало активно продвигать идею отменить КДН для автокредитов. Аргумент – автомобиль автоматически становится залогом, и в случае неплатежеспособности отходит банку.

То есть банк рискует только процентами и разницей в стоимости авто, после того как он побывал в употреблении. И эти риски минимальные, учитывая проценты вознаграждения по автокредитам (в среднем 17-20% годовых), и условия отмены КДН, которые априори отрезают неплатежеспособных граждан. В конце февраля вступило в силу постановление Агентства по развитию финансовых рынков, смягчающее условия получения автокредита.

Кому кредит не дадут

Даже без расчёта КДН взять автокредит может далеко не каждый казахстанец. Поскольку банки по-прежнему тщательно оценивают риски – анализируют доходы, кредитную историю и так далее. Кроме того, расчёт КДН не применяется только в случае приобретения:

Новых автомобилей - первоначальный взнос зависит от политики банка и обычно начинается от 10%.

Подержанных автомобилей не старше трёх лет при первоначальном взносе не менее 30%.

Любых подержанных автомобилей при первоначальном взносе свыше 50%.

Официальная версия таких ограничений – снизить количество автохлама. То есть мотивировать граждан на приобретение более нового авто. Тем более что для очень многих автомобиль даже не средство продвижения, а инструмент единственного заработка. Хотя больше похоже на некие гарантии банка – чем старее машина, тем больше денег клиент отдаст изначально. Ну и интересы автодилеров тоже прослеживаются в ограничении сроков действия временной отмены КДН до конца 2026 года.

Чем банковский автокредит отличается от льготного

Важно не путать упрощение условий автокредитования с действующими льготными автокредитами от государства. А спутать можно, поскольку в большинстве банков выдаются как льготные, так и банковские автокредиты.

И при просмотре предложений банков по автокредитам в первую очередь бросается в глаза именно льготный кредит: 4% годовых, срок кредитования – до 7 лет, а первоначальный взнос устанавливается банками самостоятельно и в среднем составляет от 10%. Правда, есть ограничения по стоимости авто – не более 15 млн тенге. Однако…

Важно

При льготном автокредитовании в расчёт обязательно принимается Коэффициент долговой нагрузки.

Количество автотранспорта

По данным Бюро национальной статистики, на начало апреля 2025 года в стране зарегистрировано 5,9 млн автотранспортных средств. Из них 5,2 млн – это легковые автомобили. Грузовых порядка 600 тысяч и автобусов около 100 тысяч.

При этом порядка 2,5 млн единиц автотранспорта (включая грузовики и автобусы) старше 20 лет.

Фото: Фото: shutterstock.com/ИИ

Подписывайтесь на @Свидетель.KZ