top of page
  • Фото автораShishkin_like

Страхование: мифы и правда


По данным на 1 января 2023 года, страховой рынок Казахстана представлен 26 страховыми организациями. Последний отчёт Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка от 1 января 2023 года сообщает о росте страхового сектора по всем основным показателям. По сравнению с предыдущим периодом растут активы, страховые премии, чистая прибыль и др. (отметим, что годовая инфляция при этом не учитывается).


Несмотря на формальный рост, в отрасли сохраняется множество проблем. Ключевая: рынок сконцентрирован «в руках» нескольких крупных страховых групп. В итоге на нём практически отсутствует конкуренция, и у потребителя нет права выбора – все участники рынка «играют» по плюс-минус одним и тем же правилам.


Наш автор Ольга Настюкова разбиралась в самых популярных мифах о страховании, о которых сами компании, как правило, не рассказывают. В их числе: получите ли вы гарантированную выплату в случае угона автомобиля, можно ли застраховаться от народных волнений и как так вышло, что норма о пожизненных страховых выплатах регрессникам исчезла из законодательства. Хотим подчеркнуть – мы не отговариваем вас от покупки страховых полисов, напротив, считаем, что они улучшают жизнь и помогают людям.


МИФ 1: СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬНО ВЫПЛАТИТ СТОИМОСТЬ МАШИНЫ В СЛУЧАЕ УГОНА


Угон и хищение транспортного средства не страхуются по ОГПО, для этого нужен договор добровольного страхования (КАСКО). Он компенсирует часть финансовых потерь от полученного убытка (с учетом амортизации). Но компания может отказать в выплатах, признав случай нестраховым.


В 2010 году адвокат Таир Назханов защищал интересы автовладельца, у которого угнали дорогую машину, которая была застрахована от угона. Автомобиль был припаркован возле дома, что послужило основанием для отказа в выплате. Страховая компания заявила, что машину нужно было ставить в гараж. В результате хозяин остался ни с чем – компенсацию не дали, угонщиков не нашли и уголовное дело прекратили.


«Мы обратились в суд и выиграли его, но страховая компания подала апелляцию. Апелляционный суд изменил решение и отказал в иске. Кассационная жалоба в Верховный суд также осталась без удовлетворения», – поделился своим кейсом адвокат.


У КАСКО есть ещё один «сюрприз» – часто договор действует до первого страхового случая. Если вы купили машину, пользуясь программой льготного автокредитования, и попали в аварию, то «обнулили» полис, который шёл с кредитом по умолчанию. В каждом отдельном случае нужно внимательно изучать условия договора.

Ещё один нюанс – казахстанские страховщики, по аналогии с российскими, стали всё чаще указывать в договорах пункт о том, что угон машины с оставленными внутри документами или ключами не является страховым случаем. При этом многие водители по привычке оставляют права и техпаспорт в «бардачке».


МИФ 2: ДОГОВОР КАСКО ИЛИ ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА СПАСЁТ ПРИ БЕСПОРЯДКАХ


Сразу после январских событий 2022 года в Казахстане вырос спрос на страхование имущества, который сильно подстегнул рынок. По данным АРРФР, страховые компании сделали выплаты на 144,7 млн тенге в рамках страховых случаев, наступивших в результате массовых беспорядков.


Однако некоторые предприниматели получили отказы в страховых выплатах. Об этом, в частности, говорил депутат Ерлик Омиргали в интервью Inbusiness.kz в январе 2022 года: «… много случаев, когда бизнесу отвечают, что страховка не покрывает политические риски и форс-мажоры».


Изучив документы в различных компаниях, мы обнаружили, что причиной отказа в выплатах действительно могут быть массовые беспорядки, гражданские волнения, забастовки, восстания и мятежи, уничтожение или повреждение автомобиля по распоряжению военных, гражданских властей или государственных органов и даже ядерный взрыв.


Эти положения содержатся в договорах разных видов добровольного страхования (страхование жизни, страхование от несчастных случаев, медицинское страхование, страхование здоровья, страхование имущества и т.д.).

Риск терроризма в Казахстане страхуется, но только для крупных предприятий, таких как аэропорты, авиакомпании, и, как правило, перестраховывается за рубежом.


МИФ 3: АВТОСТРАХОВАНИЕ ПОЗВОЛИТ ПОЛНОСТЬЮ КОМПЕНСИРОВАТЬ УЩЕРБ ПРИ АВАРИИ


Эксперт по страхованию, автор YouTube-канала Kerimbaev online Азамат Керимбаев рассказывает, почему клиенты порой чувствуют себя обманутыми. Согласно Гражданскому кодексу, с помощью страховки зарабатывать нельзя – можно только компенсировать свои убытки. На практике это означает, что если, к примеру, машине 15 лет и она попала в ДТП, то страховая компания не оплатит покупку новой детали. Она компенсирует только деталь, выпущенную 15 лет назад.

«Допустим, у вас 15-летняя «Камри». Амортизация за год – примерно 5%, за 15 лет – 75%. В результате страхового случая у автомобиля повреждено крыло. Новое стоит 100 000 тенге. Страховая компания применяет к этой стоимости коэффициент амортизации и выплачивает 25 000 тенге. Если страховщик поступит иначе, он нарушит норму Гражданского кодекса. Но клиент не сможет найти на рынке деталь 15-летней давности за 25 000 тенге, ему придётся покупать новую за 100 тысяч», – поясняет Азамат Керимбаев.

Можно подать в суд и пройти независимую оценку. Но пока длится суд, ремонтировать машину нельзя.


МИФ 4: СТРАХОВЫЕ ВЫПЛАТЫ ПОСЛЕ ТРАВМЫ НА ПРОИЗВОДСТВЕ ВЫПЛАЧИВАЮТСЯ ПОЖИЗНЕННО


О правах казахстанских шахтёров и горняков вновь заговорили после трагического пожара на шахте «Казахстанская». Норма о пожизненных страховых выплатах регрессникам действительно была в законодательстве. Но в 2015 году её убрали, внеся поправки в Гражданский и Трудовой кодексы, которые были подписаны первым президентом Казахстана Нурсултаном Назарбаевым. По сей день страховые выплаты регрессникам выплачиваются «не более срока достижения работником пенсионного возраста» (Закон «Об обязательном страховании работника от несчастных случаев»). Дальше им предстоит жить и лечиться на трудовую пенсию, на общих основаниях.


В практике были случаи, когда выплаты по регрессному риску нужно было «выбивать» через суд. Одним из громких дел на рынке стало судебное разбирательство 2013 года между «АрселорМиттал Темиртау», регрессниками и страховщиками. Компания «Альянс Полис» отказалась выплачивать компенсации пострадавшим на предприятии. Решение объяснили тем, что металлургический гигант утаил фактические показатели производственного травматизма на предприятии и данные о состоянии страхового риска – пострадавших оказалось гораздо больше. Около двухсот шахтёров, оставшись без компенсаций, подали в суд и на работодателя, и на страховщика. Прошёл почти год, противостояние металлургического гиганта и страховщиков вышло на уровень правительства. Как сообщало радио «Азаттык», тогдашний премьер-министр Серик Ахметов дал указание Национальному банку, чтобы на основании рекомендации Генеральной прокуратуры в течение 30 дней была обеспечена выплата всех сумм. После этого страховая компания начала выплачивать компенсации, не прекращая судов с предприятием.


В 2016 году «АрселорМиттал» сообщила, что сама будет выплачивать компенсацию тем, кто потерял трудоспособность от 5 до 29%, «в связи с отказом страховых компаний от исполнения обязательств по договорам».


МИФ 5: ЕСЛИ ВЫ КУПИЛИ ПОЛИС, ВАМ ВСЕГДА ПОМОГУТ


Этот миф красноречивее всего развеивает история страхования туризма. С 2004 по 2018 год в Казахстане существовал класс страхования – «Страхование гражданской ответственности туроператоров и турагентств».


С 2012 года начались громкие банкротства туроператоров – вначале ONTravel оставил 450 туристов в Греции, в 2013 году туроператор Qualitum Tour оставил 620 туристов в Турции, в 2014 году компания «Гульнар тур» оставила за границей больше тысячи туристов, а в 2015 году это сделал туроператор Travelsystem. Страховые компании отказались компенсировать людям испорченный отдых и покупать билеты на родину – эти выплаты значительно превышали страховые премии.


В результате всех туристов эвакуировали за счёт государства. В 2016 году государство создало фонд «Туристік Қамқор», его цель – в экстренных ситуациях возвращать туристов в Казахстан. Теперь каждый туроператор платит в этот фонд 0,5 МРП за одного туриста. За время работы фонда в страну вернули свыше 15 тыс. отдыхающих.


В это же время страховые компании стали сдавать лицензии, отказываясь заниматься этим непопулярным видом страхования. С 2019 года рынок перестал страховать туристов от невыполненных обязательств. Теперь акцент делается на медицинское страхование. А если турист не получил от турфирмы услугу в полном объёме, он должен решать споры сам, в судебном порядке. Для этого нужно заключать договор и сохранять кассовые чеки.


Спецпроект «Достоверно о важном»


Эта публикация профинансирована Европейским союзом в рамках проекта «Устойчивость и взаимодействие с разнообразной информацией для динамичной среды» (REVIVE), реализуемого Internews. Её содержание является исключительной ответственностью Shishkin like и необязательно отражает точку зрения Европейского союза и Internews.


Подписаться на @Shishkin_like


Похожие посты

Смотреть все

Семья Кожамжаровых: предприимчивые родственники экс-прокурора и их бизнес

Наша редакция продолжает изучать новый рейтинг богатейших бизнесменов Казахстана. Ранее мы уже рассказывали про «форбсов» из клана Назарбаевых, а сейчас наше внимание привлёк дебютант списка – 48-летн

Бизнесмен Турсенгали Алагузов стал владельцем Шымкентского пивоваренного завода

Согласно бизнес-реестрам, актив перешёл в собственность Алагузова неделю назад, 13 мая. Ранее, с 2021 по 2024 годы, заводом владел Тимур Жанабаев, который является бизнес-партнером Галимжана Есенова и

Comments


bottom of page