Долговая разрядка: как будут защищать заёмщиков от банков

Агентство по регулированию финансового рынка (АРРФР) разработало новые правила, которые заставляют банки договариваться, а не продавать просроченные кредиты коллекторам. Внедрение правил разбито на три этапа. Это связано с тем, что банкам нужно время, чтобы подготовиться к части изменений в работе с должниками.

 Май 2026

Эти нормы вступают в силу в первую очередь уже на следующей неделе.

Запрет на суды и давление

Как только проблемный заёмщик подал официальное заявление на реструктуризацию (изменение условий погашения кредита), банк обязан поставить на паузу любые попытки принудительного взыскания. Нельзя подавать иск в суд, обращаться к коллекторам и нотариусу. Прежде банк обязан рассмотреть заявление, и если отказать в реструктуризации, то обоснованно.

Отказать в отсрочке больше нельзя «без объяснения причин». Банки обязаны использовать специальный утверждённый алгоритм – Матрицу. Если ситуация заёмщика подпадает под соответствующие критерии, то эта Матрица обяжет банк предложить варианты помощи.

В документе прописано 10 конкретных жизненных ситуаций для Матрицы, которые должны быть подтверждены документами:

● Потеря работы (подтверждается уведомлением о расторжении договора или регистрацией в качестве безработного).

● Снижение среднемесячного дохода (оцениваются официальные пенсионные отчисления или справки о зарплате).

● Выход в декрет или отпуск по уходу за ребёнком.

● Тяжёлая болезнь (длительная временная нетрудоспособность заёмщика или близкого родственника, требующая платного лечения).

● Инвалидность (установление I или II группы – для них, кстати, введён самый короткий список документов: только справка МСЭ и справка о текущих доходах).

● Смерть близкого родственника или супруга/супруги.

● Призыв в армию (для срочников включается автоматическая заморозка процентов).

● Форс-мажор и ЧП (пострадавшим от стихийных бедствий или пожаров положена отсрочка от 3 месяцев без комиссий).

● Арест счетов или появление инкассовых распоряжений от других органов.

● Судебные разбирательства (влияющие на финансовое положение).

● Иные документально подтверждённые причины резкого ухудшения материального положения.

Бесплатные каникулы

Для социально уязвимых слоёв населения (СУСН) и пострадавших от ЧП отсрочка минимум на три месяца должна предоставляться без каких-либо комиссий за изменение договора.

Автоматическая отсрочка для солдат

Процедура стала автоматической. На весь срок службы плюс 60 дней после неё проценты по кредитам не начисляются, а все текущие аресты счетов должны быть отозваны банком в течение 5 дней.

Июль 2026

Запускается давно обсуждаемый механизм –коллективное урегулирование задолженности.

Ранее, имея долги в нескольких банках, заёмщику приходилось решать вопрос с каждым отдельно. По новым правилам подаётся только одна электронная заявка через специальную платформу при финансовом омбудсмене, который выступит в роли арбитра.

Банки под контролем омбудсмена создают один консолидированный график выплат единым платежом. Каждый банк получает с платежа сумму пропорционально долгу. Причём размер платежа подбирается так, чтобы у заёмщика оставались деньги на жизнь.

Как только процесс начался или соглашение подписано, все банки-участники обязаны:

остановить подачу исков в суд,

прекратить визиты к нотариусам за взысканием,

в течение 7 дней отозвать все аресты со счетов и платёжные требования.

Кто может этим воспользоваться?

Нужно быть должником как минимум двух кредиторов (банки или МФО, ломбарды не в счёт).

Кредиты должны быть потребительскими и без залога (без залога квартиры или авто).

Просрочка должна быть больше 90 дней.

Заёмщик не должен находиться в процессе банкротства.

Барьер для коллекторов или правило «24 месяцев»

Если банк или МФО в течение двух лет с момента просрочки не провели процедуру урегулирования (не предложили график, не списали пени), они теряют право продавать этот долг коллекторам. Государство даёт банкам 24 месяца на то, чтобы они сами договорились с клиентом.

Январь 2027

С 2027 года процедура отказа станет ещё строже для банков. Вручая клиенту обоснованный отказ в реструктуризации, банк будет обязан официально письменно уведомить его о праве обжаловать это решение у финансового омбудсмена в течение трёх месяцев. Пока этот досудебный этап не пройден, банк не сможет подать в суд.

Фото: shutterstock.com/Pixel-Shot

Подписывайтесь на @Свидетель.KZ