Финансовый рынок по новым правилам: к чему готовиться банкам и их клиентам

Агентство по регулированию и развитию финансового рынка меняет подход к надзору за банками и микрофинансовыми организациями. С 1 января 2027 года Агентство переходит на систему «риск-ориентированного поведенческого надзора». Если раньше государство проверяло лишь то, соблюдает ли фининститут букву закона, то теперь будет отслеживать реальные последствия для клиентов. Банки и МФО будут нести прямую ответственность за качество своих услуг. То есть регулятор будет оценивать, насколько честно продаётся продукт и соответствует ли он реальным возможностям клиента.

В частности:

Вводятся единые требования к управлению финансовыми продуктами на протяжении всего их жизненного цикла – от разработки до закрытия. Перед выпуском нового кредита или карты банк обязан:

чётко определить целевую группу (для кого этот продукт создан и кому он противопоказан);

оценить «справедливую стоимость» (соответствует ли польза для клиента его цене);

провести предварительное тестирование.

Если выяснится, что сложный финансовый инструмент активно продаётся людям без необходимых доходов или финансовой грамотности, это станет нарушением закона.

На банки возлагается обязанность оценивать пригодность финансового продукта для конкретного человека ещё до заключения сделки. Должны учитываться цели клиента, его финансовое положение и способность нести риски. Здесь основная цель – пресечь практику, когда клиенту навязывают услуги, которые ему не нужны или не по карману.

Меняется статус клиентских жалоб. Сейчас обращение клиента рассматривается как спор между конкретным гражданином и финорганизацией. С 2027 года массовые жалобы на определённый продукт станут поводом для проверки именно продукта. При выявлении проблем регулятор вправе потребовать от банка изменить условия или полностью прекратить продажи.

Устанавливаются единые требования к продвижению финансовых услуг. Банки обязаны достоверно раскрывать клиенту полную стоимость, все скрытые риски, а также отказаться от недобросовестных маркетинговых приёмов, например, мелкого шрифта.

Логика реформ

Поведенческий надзор станет логическим продолжением масштабной реформы розничного кредитования, которую Казахстан поэтапно внедряет с 2024 года.

Что уже работает

Предельная годовая эффективная ставка по беззалоговым кредитам банков и МФО снижена с 56% до 46% (по обеспеченным – с 40% до 35%), что ограничивает полную стоимость займа с учётом всех комиссий.

Зафиксирован максимальный размер беззалогового потребительского займа – до 9,5 млн тенге для банков и до 4,8 млн тенге для МФО. При этом введён прямой запрет на выдачу беззалоговых кредитов на срок более 5 лет. Это исключает практику, когда банки за счёт долгого периода выплат делали ежемесячный платёж визуально маленьким. Хотя в итоге это вело к огромной переплате.

Банкам законодательно запрещено выдавать новые потребительские займы гражданам, у которых есть просрочка свыше 30 дней (для МФО этот порог составляет всего один день).

Закрыт доступ к новым займам для граждан, которым в течение последних трёх лет списывали задолженность или проводили «искусственную реструктуризацию» без реального восстановления платежеспособности. С 1 января 2027 года начнёт применяться ещё и коэффициент предельной долговой нагрузки. То есть возможность нового кредита при существующих будет напрямую связана с официальным доходом.

Продлён до 1 мая 2027 года мораторий на продажу проблемных потребительских займов коллекторским агентствам. Первичный кредитор обязан сам искать пути решения с должником.

С 1 июля 2026 года запущена Единая цифровая платформа коллективного урегулирования задолженности (Finkelisim.kz). Мы уже рассказывали, как она позволяет гражданам с долгами перед несколькими кредиторами решать проблему по принципу «одного окна».

Мировой опыт

Можно говорить, что защита наших граждан от закредитованности строится на передовых мировых практиках.

Великобритания

С 2023 года действует правило «Потребительская обязанность» (Consumer Duty). Банки обязаны доказывать регулятору (FCA), что их продукт несёт «справедливую ценность». За продажу услуг со скрытыми штрафами продажи блокируются до начала судов, а финансовые институты получают многомиллионные штрафы.

Австралия

Банки обязаны публиковать «Определение целевого рынка» (TMD). Если кредитная карта премиального уровня продаётся студентам или пенсионерам ради выполнения плана продаж менеджерами, регулятор мгновенно применяет санкции за попадание продукта не в те руки.

ЕС

Казахстанский лимит на максимальный срок кредита и контроль доходов – стандарт ЕС. Например, во Франции законодательно запрещено выдавать займы, если платежи превышают 35% от подтверждённого дохода. Никакие залоги не снимают этот запрет, а сроки кредитов ограничены для исключения скрытой переплаты.

Южная Корея

Механизм, аналогичный платформе Finkelisim.kz, работает через Службу кредитного консультирования (CCRS) уже около 20 лет. Служба выступает государственным арбитром, который принудительно реструктуризирует и объединяет долги граждан перед разными банками в один посильный платёж. Решение Службы для банков обязательно.

Фото: shutterstock.com/Vladimir Tretyakov

Подписывайтесь на @Свидетель.KZ